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스테로이드 치료로 인한 대퇴골두 무혈성 괴사. 상해 보험금 수령하기!

작성자 보상길잡이
작성일 17-12-21 12:23 | 7 | 0

본문

  보상길잡이입니다.

 

  오늘은 스테로이드 치료로 인해 대퇴골두(고관절)에 무혈성 괴사가 발생한 경우 상해보험금을 수령할 수 있는지 여부에 대해

 

  이야기 해보려고 합니다.

 

  결론은??

 

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  상해로 인정 받을 수 있다!!

  ​​보험에서 이야기 하는 상해에 해당하기 위해서는 세가지 요건을 충족해야 하는데요. 

   그것은 바로 급격성, 우연성, 외래성 세가지입니다.​  

   스테로이드 치료로 인하여 무혈성괴사가 발생한 경우엔 위 세가지를 충족한다고 보아 보험금을 지급하라는 금융감독원 분쟁사례를 보도록 하겠습니다.

 1. 사실관계

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   A는 2004. 5. 14. 보험사와 건강보험계약을 체결하고, 2009. 2. 10. ~ 2010. 4. 29. 기간중 00병원 등에서 뇌종양 수술 및 방사선 치료 후 발생한 심한 뇌부종

 치료를 위해 스테로이드제를 처방 받았음.

  2012. 8. 2. A는 ◇◇병원에서 우측 고관절 대퇴골두 무혈성 괴사증으로 인공관절 치환술을 시행받은 후 2012. 9. 4. 보험금을 청구하였으나, 2013. 1. 4. 보험

​사는 보험금 지급을 거절하였음.

 2. 당사자의 주장

  1) A의 주장

  - 스테로이드제 약물 치료에​ 따른 대퇴골두 무혈성 괴사는 약관상 보상하는 손해(상해)에 해당하는데도 보험사측에서 관련 보험금을 지급하지 않는 것은 부

 당함.

  2) 보험사의 주장

  - 대퇴골두 무혈성 괴사는 약물치료의 부작용으로 발생한 것으로 추정되는 만큼 이 건 사고는 질병이지 상해라기 보기 어려우며, 설령 상해로 인정된다고 하

​ 더라도 질병의 치료를 원인으로 하는 경우 약관상 보상하지 아니하는 손해인 "외과적 수술, 그밖의 의료처치로 인한 손해"에 해당하므로 보험금을 지급할 책

 임이 없음.

  3. 위원회의 판단

  1) 약관상 보상하는 손해에 해당하는지 여부

  - 약관에 의하면 '피보험자가 보험기간 중에 급격하고도 우연한 외래의 사고로 신체에 상해를 입었을 때에는 그 상해로 인하여 생긴 손해를 보상한다'고 규정

  ​하고 있는 바, 첫째, 사고가 급격성, 우연성, 외래성을 모두 갖추어야 하고, 둘째, 그 사고의 결과로 나타난 상해 사이에 상당한 인과관계가 존재해야 한다는

  두가지 요건을 동시에 충족할 때에 약관상 상해로 인정된다 할 것인데, 이 건의 경우 대퇴골두 무혈성 괴사의 원인이 스테로이드 치료에 의한 것이라는 사실에

  는 당사자간에 다툼이 없으므로 사고의 급격성, 우연성, 외래성 충족 여부만을 살펴보면 아래 사실 등을 감안할 때 이를 모두 충족한다고 판단됨.

​   ① 급격성

   급격성이라 함은 객관적으로 사고가 갑작스럽게 발생하는 경우 뿐만 아니라 피보험자가 주관적으로 예견하지 아니하였거나 예견할 수 없는 순간에 발생하는

  것도 포함된다고 할 것인데, 약물에 의한 부작용의 경우 약물을 계속적으로 장기간 복용함으로써 그 효과가 계속 누적되어 어느 시점에 나타나는 것이 일반적

  이고, 그 부작용을 예상할 수 없었던 사람의 입장에서는 급격하게 상해가 발생한 것으로 인정된다 할 것이므로 신청인이 무혈성 괴사라는 스테로이드 부작용을

  예견하였거나 예견할 수 있었다고 볼 만한 사정이 없는 한 사고의 급격성이 인정된다고 할 것임.

   ②​ 우연성

   우연성은 사고의 발생이 계약자 등의 '자발적 의사에 의하지 아니함'을 의미하므로 특정한 사고의 원인과 결과 중 어느 한쪽에 우연적인 요소가 있으면 그로써

  충분하다 할 것인데, 이 건의 경우도 사고의 원인이 우연한지 여부는 별론으로 하더라도 적어도 대퇴골두 무혈성 괴사라는 결과는 신청인이 당초 의도한 것이라

  고 보기는 어려우므로 사고의 우연성을 충족한다고 판단됨.

   ③ 외래성

   외래성은 상해의 원인이 피보험자 신체의 외부로부터 작용하는 것으로서 피보험자의 신체적 결함 즉, 질병과 같은 내부적 원인에 기인한 것은 제외되는 것이므로

  대퇴골두 무혈성 괴사가 신청인의 체질적인 요인이 아니라 스테로이드제에 의한 것이라는 사실에는 다툼이 없으므로 외래성 또한 인정된다고 할 것임.

  2) 약관상 "보상하지 아니하는 손해" 해당 여부

  - 피신청인은 이 건 사고가 약관상 보상하지 아니하는 "외과적 수술, 그 밖의 의료처치로 인한 손해"에 해당한다고 주장하나, 법원에서도 "이 사건 면책조항에서 정

  한 그 밖의 의료처치"라 함은 임신, 출산, 유산 또는 외과적 수술에 상응할 정도로 신체에 대한 위험이 따를 것이 예견되는 외과적, 내과적 의료처치를 의미한다고

  판시한 점 등을 감안하면 질병의 치료라 하더라도 이 건과 같이 피보험자의 입장에서 약물 부작용의 위험 가능성을 전혀 예견할 수 없는 단순한 경구 투약 등의 처방

  정도를 "외과적 수술, 그 밖의 의료처치"에 해당한다고 보기는 어렵고, 그 외에도 "약관상 보상하지 아니하는 질병 등을 치료하기 위한 외과적 수술, 기타 의료처치가

  행하여지는 경우 피보험자는 일상생활에서 노출된 위험에 비하여 상해가 발생할 위험이 현저히 증가하므로 그러한 위험을 처음부터 보험보호의 대상으로부터 배제

  하고, 다만 보험회사가 보상하는 보험사고인 상해를 치료하기 위한 외과적 수술 등으로 인한 위험에 대해서만 보험 보호를 부여하고자 하는 것"이라고 해석하고 있는

  사정 등을 고려할 때, 위 면책조항은 특정한 의료행위에 따른 사고 발생 가능성이 통상의 경우 보다 높다면 약관상 상해사고의 성립요건인 우연성이 결여된 것이어서

  이를 보상범위에서 제외한다는 상해보험의 당연한 특성을 다시 부연 설명한 것이지 질병치료를 위한 것이라면 모두 보상하지 아니한다는 의미로까지 확대해석하는 것

​  은 불합리하다고 판단됨.

  4. 결론

   그렇다면 이 건 사고와 관련하여 달리 반증이 없는 한 보험사는 약관에서 정한 보험금을 지급할 책임이 있다고 할 것임.

 ※ 위와 같이 금융감독원의 입장 역시 스테로이드 치료로 인한 무혈성괴사는 상해로 보아야 한다는 것입니다.

  질병치료를 위해 투여된 스테로이드로가 원인이 되어 무혈성괴사가 발생하면 많은분들이 상해에 해당된다는 것을 모르고 넘어가시는 분들이 많습니다.

  위와 같은 경우 무혈성괴사에 대한 부분은 상해의료비로 치료 받으실 수 있으며, 뿐만 아니라 인공관절을 하셨기에 상해후유장해보험금 역시 수령할 수

 있습니다.​

​   특히나 후유장해 보험금은 보험사에서 먼저 안내를 해주지도 않는 부분이라 모르고 넘어가시는 분들이 많은데요. 꼭 보험증권을 확인하여 후유장해특약

 가입여부와 보험가입금액을 확인하시기 바랍니다.​ 보상 관련하여 궁금하신점 있으시면 언제든 연락주세요. 이상 보상길잡이었습니다.

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인생을 살아가면서 질병에 걸리게 되거나 상해사고가 있을때에 진료비를 보장해 주는 보험으로 의료실비보험은 필수가입 보험이라고 할 수 있습니다. 이런 100세만기 의료실비보험 가입은 보험비교사이트를 통해 현명하게 가입을 해야 하는 보험이며, 의료실비보험은 처음 가입 시 제대로 설계하여 가입을 해야 한다고 할 수 있습니다.



 

100세만기 의료실비보험은 자신의 건강과 가족의 행복을 지키기 위한 보험으로 처음 가입시 보험비교 사이트를 통해 가장 유리한 의료실비보험 가입 및 100세 만기 의료실비보험 가입에 대해 고려를 해야 합니다. 의료실비보험은 질병으로 인한 의료비에 대해 보장을 해주는 보험으로 가장 기본적이면서도 먼저 가입해야 하는 보험이라고 할 수 있습니다.

 



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요즘은 인터넷의 보험비교사이트를 이용하면, 보험사 별 의료실비보험의 장 단점을 알아 볼 수 있어, 효과적으로 의료실비보험에 가입 할 수 있습니다. 따라서 의료실비보험 가입시 비교사이트를 활용해 보는 것도 좋은 방법이라고 할 수 있습니다.






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 의료실비보험이란?




의료실비보험은 병원진료비를 보장받을 수 있는 보험으로 필수로 가입해야 할 보험 중 하나라고 할 수 있습니다.



이러한 의료실비보험은 인생을 살아가면서 예상치 못한 질병이나 상해로 말미암아 발생하는 병원비를 보장받을 수 있는 보험이라고 할 수 있으며,



국민건강보험으로도 보장받지 못하는 MRI , CT 촬영등의 고액검사도 보장받을 수 있어, 국민건강보험을 보완하고 부족한 보장을 채워주는 역할을 하는 보험 상품이라고 할 수 있습니다.



인생을 살아가면서 큰 질병으로 병원에 갈일도 있지만 작은 질병으로 병원에 가는 경우가 많은데, 의료실비보험은 크고 작은 것을 구분하지 않고 질병과 상해에 대한 폭 넓은 보장을 제공하고 있습니다.



보험료가 저렴하다는 장점을 가지고 있어, 갑자기 발생하게 되는 의료비에 대한 대비가 미흡한 분들에게 더욱 적합한 보험이라고 할 수 있죠.



최근에는 100세만기 의료실비보험 상품들이 대거 등장하여 80세 이후에도 노후생활에 따른 의료비를 보장받을 수 있으며, 실손의료비,실비보험,민영의료보험 등 다양한 이름으로 부르고 있지만 같은 의료실비보험을 말하는 것이니 헷갈릴 필요가 없습니다.






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 의료실비보험의 종류와 보장 내용












■ 만기환급형과 순수보장형의 선택



의료실비 보험에 가입 시에 가장 큰 고민은 만기환급형과 순수보장형 보험 중 어느것을 선택하느냐 하는 것입니다. 만기환급형보험은 말 그대로 만기가 되면 보험금의 일정부분이나 전액을 돌려주는 것을 말하며, 순수보장형 보험은 만기시에 돌려받는 금액이 없다고 생각을 하시면 됩니다.



이런 만기환급형과 순수보장형의 차이는 만기환급형이 순수보장형보다 비싸지만, 만기시 보험금을 받을 수 있다는 것과 만기보험금을 받지 않지만 저렴하게 순수보장만을 하느냐 하는 것입니다. 따라서 자신에게 맞게 선택을 해야 하며 저렴하게 가입을 하려면 만기환급형보다 순수보장형을 선택하는 것이 좋습니다.

 



■ 보장기간선택



의료실비보험의 만기는 60세,70세,80세등 다양하지만, 최근 고령화 사회 진입으로 100세까지 보장되는 상품들까지 출시되었습니다. 100세 만기 의료실비보험은 80세 이후에도 보장된다는 장점이 있어 이제는 평균수명이 증가한다는 것을 대비하여 100세만기 의료실비보험에 가입하는 것이 좋습니다





■ 의료실비보험 보장내용 / 최근 병원 이용 횟수가 적으면 보험료 할인 해 주는 것으로 논의 중입니다.



종합입원의료비(A) (3년납 3년만기, 갱신종료:100세)



상해 또는 질병으로 입원치료시에 5천만원 365일 한 가입금액 한도로 보장

 



질병/상해 통원의료비(A) [외래] (3년납 3년만기,갱신종료:100세) 25만원 한도내
질병/상해로 통원치료 시 방문 1회당 공제금액 차감 후 가입금액 한도로 보장(매년 계약 해당일로부터 1년간 방문횟수 180회 한도)

 



질병/상해통원의료비(A) [처방조제] (3년납 3년만기,갱신종료:100세) 5만원
질병/상해로 통원 치료 시 처방전 1건당 공제금액 차감 후 가입금액 한도로 보장(매년 계약 해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도)



감기나 장염,위염,기타 등등의 일반적인 질병이나 상해와 더불어 생명보험에서 보장이 안되는 뇌경색까지 보장되며, 병원입원 시 당일부터 나오는 입원일당도 보장됩니다.





■ 의료비 보장내용



의료실비보험은 질병이나 상해로 병원,한방병원 치,치과,치료,한방 치료 등 치료를 통한 본인부담금 발생시 보장해주는 보험을 말을 하는데, 예를 들면, CT촬영, 내시경, MRI, 초음파, 특수검사, X-Rey, 의약품,특진료,입원비,실비 등의 기타 자신이 부담해야 하는 본인부담금을 보장하는 내용으로 이루어졌다 할 수 있습니다.





 

 

 

 


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 의료실비보험 또다른 특약 보장내용






재해장해 급여금 : 의료실비보험 재해장해 급여금에 대해 특약을 가입하게 되면 재해로 사고 발생 시 합산장해 지급률에 따라 장해진단비를 지급 받을 수 있습니다.



재해사망금 지급 : 재해 사망금 역시 특약을 가입하게 되면 재해 때문에 가입자가 사망사고 시에 가입시 정한 금액을 지급받게 됩니다.



질병사망금 지급 : 의료실비보험 특약 사항을 통해 질병 사망금을 설정해 놓게 되면 질병으로 사망시에 가입 시 정한 금액을 지급받게 됩니다.



질병입원비 지급 : 질병입원비를 특약으로 설정해 놓으면 질병으로 입원시 180일 한도로 가입시 정한 금액을 지급받게 됩니다.



상해입원비 지급 : 의료실비보험은 상해입원비 설정을 해 놓으면 상해로 입원 시 180일 한도로 가입시 정한 금액을 지급받게 됩니다.



진단비 지급 : 해당 질병에 대한 특약을 가입을 해놓으면 암,뇌졸중,급성심근경색증,말기폐질환,말기간질환 등으로 진단 시 진단비를 지급합니다.(암 책임보장 개시일 90일 이후 보장)



재해 골절 화상진단금 및 수술비 지급 : 해당 특약을 가입해 놓으면 재해사고로 발생한 골절/화상에 대한 진단비 및 수술비를 보장받습니다.



일상생활 배상책임 : 해당특약을 가입해 놓으면 일상생활에서 타인에게 재물이나 신체적 손해를 입혔을 경우를 보장받게 됩니다.



의료실비보험 특약으로 운전자 보험 가입 시



=> 벌금 : 운전중 사고로 타인에게 피해를 입혀 확정 판결에 의해 정해진 벌금을 보장합니다.



=> 방어비용 : 운전 중 사고 때문에 구속 또는 공소제기 시 방어비용을 보장합니다.



=> 교통사고 처리지원금 : 형사합의지원금과 중상해 교통사고 처리지원금을 보장합니다.



=> 면허취소위로금 : 면허가 취소 된 경우를 위로금을 보장합니다.



=> 면허정지위로금 : 면허정지 시 보험가입 시 정한 기간만큼 정지 위로금을 보장합니다.



=> 자동차보험료 할증지원금 : 교통사고로 자동차보험의 보험금이 지급된 경우 3년간 정해진 금액을 보장합니다. 단 운전자관련 보장은 음주,무면허,도주 사고 시에는 보장이 되지 않습니다.



이외에도 보험비교사이트 전문가를 통해 무료상담을 받아보시면 더 세세한 사항을 알 수 있으며 보다 저렴하게 의료실비보험을 가입할 수 있습니다. 보험을 가입할때 2곳 정도에서 상담을 받아보시고, 가입하는 것이 효과적인 가입방법이라고 할 수 있습니다.




 


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 의료실비보험이 필요한 이유






우리나라는 이미 초고령화사회로 진입했다고 할 수 있으며, 연령이 높아짐에 따라 질병의 발생률도 높아지고 있습니다. 그래서 질병에 걸리면 치료기간이 장기화되기 때문에 의료비 준비에 대한 필요성이 높아지고 있습니다.



물론 지금은 건강보험이 잘되어 있어 치료를 받지 못하는 경우가 줄어들고 있지만, 국민건강보험의 경우 중증질환에 대한 급여범위가 충분하지 못하여, 이부분에서는 본인부담이 늘어나는 문제를 가지고 있습니다.



국민건강보험이 적용되지 않는 '비급여'치료에는 환자가 모든 병원비를 부담해야 하는데, 의료실비보험은 이러한 '비급여'치료에 대한 병원비도 50%까지 보험금을 지급하고 있습니다. 따라서 노후생활에 가장 필요한 것은 무엇보다도 의료비라고 할 수 있습니다.



나이가 들면 일자리도 없을뿐더러 몸이 약해져서 그때그때 예방이나 치료를 하지 않으면 큰 화를 입을 수 있기 때문입니다. 또한, 의료비도 만만치 않기 때문에 관련 보험에 가입 된게 없다면 생계에 큰 위협을 받을 수 있습니다.



따라서 의료실비보험은 자신에게 일어날지 모르는 노후 질병과 상해를 대비하기에 좋은 보험상품이며, 종신보험이나 연금보험보다는 현실적으로 보장을 받을 수 있는 확율이 높은 필 수 보험이라고 할 수 있습니다.




 


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 의료실비보험 어떻게 선택 할까?

요즘은 평균수명이 늘어남에 따라 기존 80세만기 의료실비보험(민영의료보험)에서 100세 만기 상품으로 갈아타는 추세에 따라 소비자 만족도 또한 100세만기 상품이 높아지고 있습니다.



따라서 소비자들의 보험형태도 기존 60세만기, 80세 만기보다 많이 업그레이드 된 100세만기 상품에 대한 선호도가 높아지고 있습니다. 그렇다면 100세 만기 상품을 주로 취급하는 보험비교사이트 내용 확인을 통하여 가입요령을 알아보도록 하겠습니다.

 



■ 보장금액은 어느정도가 적당할까?



보장금액은 통상적으로 입원비 5천만원 보장과 통원비는 30만원이 적당합니다. 입원의료비 같은 경우 기존 3,000만원과 5,000만원으로는 부족할 수가 있으므로, 5,000만원까지는 보장 받을 수 있게 설계하는 것이 좋습니다. 통원비는 보장이 30만원정도가 적당하다고 할 수 있는데, 30만원이라고 해도 본인부담금은 어느정도 부담해야 합니다.





■ 중복보상이란 무엇을 말하는가?



손해보험사의 의료실비보험은 여러 개에 가입했다고 해서 중복으로 보상해 주지 않습니다. 그러므로 보험 가입 시 여러개 손해보험에 가입했다면 중복보상인지의 여부를 반드시 확인하는 것이 불필요한 지출을 없애는데 좋습니다.





■ 만기환급형이 좋을까?



결론부터 말하자면 만기환급형 보험을 추천하지 않습니다. 지금 보험에 가입했다면 몇 십년 후에 만기가 될 텐데, 그 때의 화폐가치와 지금의 화폐가치는 많이 차이가 나게 됨으로 만기에 90% 환급을 받는다고 해도 아무런 금전적인 도움이 되지 않습니다. 따라서 순수보장형으로 가입하고 절약되는 돈으로 투자를 통한 재테크를 하는 것이 더 좋다고 할 수 있습니다.

 



■ 같은 보장일 경우 보험사마다 보험료의 차이가 있을까?



3개 보험사의 보험료를 비교해 본 결과 같은 보장의 보험 상품일지라도 2배 가까이 차이가 나는 것을 볼 수 있습니다. 보장이 같으면 보험사마다 보험료는 비슷비슷 할거라는 예상과는 달리 꽤 많은 금액이 차이가 있다고 할 수 있습니다.



따라서 보험가입시 보험료를 꼼꼼하게 잘 체크한 후에 가입해야 합니다. 당장은 그 금액이 크다고 느끼지 못할지라도 나중에 20년간을 내게 되시면, 그 금액은 적다고 할 수 없기 때문입니다.

 



■ 보험사마다 보험료는 어떻게 비교할 수 있나?



주로 인터넷 보험비교사이트에서 각 보험사마다 보험료를 비교해서 소비자에게 권해 주고 있어, 이런 보험 비교사이트를 통해 무료로 견적을 받아 보시고, 가입을 하시게 되면 저렴하게 보험에 가입할 수 있습니다.



 


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TIP. 필요하신 보험의 보험료를 먼저 확인하실 수 있으며 보험상품별 보장과 금액에 차이가 있을 수 있으므로 보험가입할때 상담을 받아보는 것이 효과적이고 현명한 보험가입방법이라고 할 수 있습니다.


위에 추천하는 보험비교사이트는 모두 무료 상담과 무료 견적받기가 가능합니다. 






 보험비교사이트를 이용하여 비교하면 가격이 내려간다?!






가격비교사이트와 같이 보험도 비교하면 가격이 내려갈까?



결론부터 말하자면 가격이 내려간다고 할 수 있습니다. 이유는 보험사마다 같은 보장이라고 해도 보험료가 천차만별이기 때문에 실제로 보험을 비교하면 저렴한 보험료로 가입할 수가 있습니다.





보험을 싸게 가입할 수 있는 요령



쇼핑몰하면 가격비교사이트가 있듯이 보험도 온라인 보험비교사이트와 같이 각 보험사 상품을 백화점 식으로 나열해 놓고, 가격/서비스/보상 등을 비교할 수 있습니다. 같은 보험일지라도 나이와 성별, 직업에 따라 보험회사 별 최소 1만원에서 최대 3만원 까지도 차이가 난다고 합니다. 물론, 1~3만원이 당장은 적은 금액일 지라도 장기적으로 내다보면 꽤 큰 금액임을 실감하게 됩니다.



당장은 몇천원 차이가 나지 않는다 하더라도 보험비교사이트 등을 통해 꼼꼼히 체크해 가입을 하게 되면, 금전적으로 많은 이득을 볼 수 있습니다.



의료실비보험 보험비교샵/실비보험보험비교/암보험보험비교/메리츠화재다이렉트몰과 같은 모든 보험사 상품을 종합적으로 비교해서 실비보험추천 및 실비보험 비교해 주는 의료실비보험 비교사이트를 통해 상담문의를 한다면, 보험금 수령방법,보상방법등 자세한 안내를 받을 수 있습니다.




 


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TIP. 필요하신 보험의 보험료를 먼저 확인하실 수 있으며 보험상품별 보장과 금액에 차이가 있을 수 있으므로 보험가입할때 상담을 받아보는 것이 효과적이고 현명한 보험가입방법이라고 할 수 있습니다.



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 의료실비보험이 필요한 사람은?

 

 

+ 질병, 성인병 등에 대해 많이 신경쓰는 사람

+ 사무직 종사자 등 스트레스 많이 받는 정신 노동자

+ 매일 중노동을 하는 일용직 근로자 또는 자영업자

+ 경제 활동기에 접어든 사람과 자녀를 둔 부부

+ 가족 중 질병에 의해 치료를 받은 적이 있거나 병력이 있는 사람

+ 노후 간병에 대해 걱정이 되는 사람




 

 

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