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의료실비보험 활용방법

작성자 INSURA
작성일 19-06-12 08:02 | 조회 17 | 댓글 0

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의료실비보험 활용방법


가입요령은 이미 여러번 올렸으니 의미가 없다고 보여지네요.

 

 


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이 글의 주제는

 

첫째, 100세만기? 의미없다.

둘째, 보장성 상품에 돈을 많이 쓰지마라

셋째, 네 통장에 현금을 쌓아라

 

실손의료비 상품을 알아보거나 자신 혹은 가족의 건강 보장을 준비하는 분들이라면 꼭 한번 읽어보셨으면 좋겠습니다. 참고로 이 글은 65세 이상의 고령자가 실비보장을 준비할 필요가 있는가?에 대한 생각에서 시작됐음을 알려드립니다.

 

 


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의료실비보험 이해하기

 

이 상품은 가입자가 실제로 사용한 병원비를 일정부분 돌려주는 민간 기업의 상품입니다. 그래서 현실적인 물가 반영, 회사의 손해율 반영을 하기 위해서 1년마다 요금이 변동됩니다. 이론적으로 내릴 가능성도 있으나 질병과 상해 두 부분을 모두 취급하기때문에 전체 요금은 계속 오를 수 밖에 없습니다.

 

그런 이유로 비갱신형 실손보험은 존재한 적이 없습니다. 외국계열의 회사는 처음부터 1년 갱신형으로 판매했습니다.

 


2018년 현재 요금 수준

 

 

 

현재 손보협회 공식 홈페이지에서 확인할 수 있는 각 회사별 상품의 요금입니다. 40세가 상해, 질병, 선택특약까지 모두 가입했을때 요금을 공시한 내용인데요. 상품은 모두 현재 판매중인 상품입니다.

 

의료실비보험 인상률에 대한 이야기

 

2018년 4월을 기점으로 실손보장의 요금 인상률은 25%로 제한됐습니다. 또한 기존 상품에서 통째로 보장하던 비급여 주사료, 도수치료, mri 촬영비 등을 따로 돈을 받고 가입을 시키도록 변경됐습니다.

 

그래서 2019년에는 위에 표보다 요금 변동률이 낮을 것입니다.

 

100세 만기의 허상

 


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요즘 100세 만기라는 점을 강점으로 내세워서 죽을때까지 보장을 받으라고 말하죠? 말은 맞지만 현실성은 없는 호객행위일 뿐입니다. 25세에 월 만원짜리로 가입해도 60세가 되면 월 26만원의 요금을 내야되는데 감당이 되겠습니까?

 

애초에 한번 가입해서 평생 유지할 수 없는 상품입니다.

 

그래서 가입자는 상품에 대해서 제대로 알고 자신의 인생에 도움이 되도록 요금과 상품을 구성해야됩니다. 이제부터 그 활용법에 대한 개인적인 의견(뇌피셜)을 적어봅니다.

 


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의료실비보험 현실적인 활용방법

 

80세 만기로 선택할 것

 

100세 만기보다 80세 만기로 가입할 때 요금이 조금 더 저렴합니다. 50대에 가입해도 제대로 유지를 할 가능성이 매우 낮은데 굳이 비싼 가격에 100세까지 보장받게 설계를 할 필요가 없습니다.

 

젊을때는 최고 한도, 노년에는 낮은 한도

 

입원의료비는 3천, 5천 선택을 할 수 있습니다. 어리고 젊을때는 무슨 일이 벌어질지 모르니 5천만원 한도로 가입해서 유지하고, 60세 이상에서는 3천만원으로 선택해서 가입하는게 요금 부담을 최소화 할 수 있는 방법입니다.

 

살면서 2번은 갈아타자

 

태아일때 가입해서 대략 20~25세까지 유지하고, 25세에 새 상품으로 다시 가입해서 50대까지 유지하고, 60에 새로운 보장내용으로 출시된 상품으로 가입해서 70까지 유지하는게 현실적인 활용방법입니다.

 

왜?

 

40세에 가입해서 60세가 되었을때 요금이 10% 고정으로 올랐어도 98,000원입니다. 그런데 20년 뒤에는 아마 상품의 보장이 더 줄어들어서 가격이 낮아질겁니다. 그럼 건강한 60세 어른이 새 상품으로 가입하면 4~5만원대일겁니다. 비록 보장이 나빠졌지만 요금 부담을 줄인 상태에서 의료비 보장을 10년 정도는 더 유지할 수 있는거죠.

 

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집중 보장은 30대부터 60세까지다

 

위에 인상되는 요금들을 살펴보면 왜 가입하지? 생각될텐데요. 그런 생각은 현금자산 20억 이상만 하면 됩니다. 가만히 냅둬도 암 치료비 정도의 이자가 붙을테니까 보장성 상품이 필요 없거든요. (부자들이 보험을 가입하지 않는 이유입니다.)

 

그런데 저를 포함해서 대다수의 사람들은 노후를 위해서 십 만원씩 꾸준히 모으는것도 어렵습니다. 그래서 한창 돈을 모으고 재산을 불려야되는 시기에 큰 일이 발생하면 인생 끝나는거죠.

 

우리에게 건강 보장 상품은 그 위험을 대비하기 위해서 가입하는 것입니다. 그래서 딱 30년, 그 동안에 치료비 보장을 받는다는 생각으로 준비하는게 좋습니다.

 

정작 효율이 제일 좋은 60세 이후는 큰 질병에 대한 진단비 보장만 준비해놓고 실비는 옵션 타협을 봐야되는거죠.

 

그래서 제가 항상 최소, 최소를 외치는 겁니다. 그 외에 남는 여유돈은 모두 재테크에 사용해야되거든요. 부유한 노년과 여유로운 젊은 날을 위해서는 의료실비보험을 비롯한 보장성 상품에 많은 돈이 묶이면 절대로 안 됩니다.

 

실비를 제외한 모든 상품은 모두 비갱신형으로 준비해야되고, 그 금액도 여유로움을 해칠 정도로 커서는 안됩니다. 그래서 항상 제가 최소로 준비하라고 말하고 싶네요.

 


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솔직히 현금 자산이 많고 돈을 굴려서 돈을 불릴 수 있는 사람이라면 이런 상품에 가입할 필요가 전혀 없습니다. 하지만 그렇지 못한 사람이 많습니다. 그래서 최소한의 비용으로 재산 형성에 중요한 시기에 불필요한 치료비 지출을 방어해야됩니다. 그것이 보장성 상품이 필요하다고 말하는 이유입니다.

 

100세 만기까지 유지할 수 있는 사람은 거의 없는 현실에서 내게 도움이 되도록 잘 활용했으면 좋겠습니다.

 

참고로 가장 좋은 상품은 '운동'입니다. 이건 돈도 안 들고, 만기도 없고, 보상받지 못해서 재판을 갈 필요도 없습니다. 하는만큼 효과를 보는 가장 좋은 보장성 상품이죠. 다만 돈을 만들어주지는 않기에 민간 기업의 상품이 필요한겁니다.

 

 

 

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